घर चाहिए आय कम है, तो कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले?

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कम सैलरी पर होम लोन

हर कोई अपने एक खूबसूरत घर का सपना देखता है। घर चाहिए लेकिन आय कम है, तो कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले? क्योंकि अपने घर के सपने को पूरा करने के लिए आप एक विश्वसनीय होम लोन देने वाली संस्था की तलाश करते हैं। लेकिन जब आप आवेदन जमा करते हैं और बैंक या होम लोन प्रोवाइडर आपकी आय, नौकरी की स्थिरता, होम लोन चुकाने की क्षमता का मूल्यांकन करता है।

लेकिन अगर इन सभी मानदंडों में आपकी सैलरी कम है तो कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले? क्योंकि कम सैलरी होने पर होम लोन के लिए आपका आवेदन खारिज हो सकता है। ऐसी स्थिति में इस समस्या के समाधान के लिए आपको ऐसे होम लोन प्रोवाइडर के पास जाना चाहिए, जो आपकी कम सैलरी की पात्रता को नजर अंदाज कर दे।

क्योकि बैंक या होम लोन देने वाली सभी संस्थाए अपने सभी मानदंडों को पूरा करते हैं। इसलिए ऐसा होना मुश्किल है पर आप चिंता मत करिये ऐसी कई योजनाएं हैं जो आपके होम लोन के तनाव को दूर कर सकती हैं। इस संदर्भ में, एक ऐसी योजना पर एक नजर डालते हैं, जहां कम आय वाले आवेदक भी अपने आवास के सपनों को पूरा कर सकते हैं।

घर चाहिए आय कम है, तो कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले?

तो कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले, इस पर चर्चा करने पहले हुमए यह जानना आवश्यक है की कोई भी फाइनेंस कंपनी यह बैंक किसी ग्राहक की होम लोन लेने की पात्रता को कैसे निर्धारित करता है। 

होम लोन के लिए पात्रता कैसे निर्धारित करते है?

अक्सर लोगो का यह प्रश्न होता है की मुझे कितना होम लोन मिल सकता है। मान लीजिए, एक निजी फर्म में काम करने वाले अमित की मासिक आय 42,000 रुपये है, लेकिन उनका टेक-होम नेट पे 38,000 रुपये है और उनके पास 4,000 रुपये प्रति माह का पहले से कोई लोन चल रहा है, यहाँ अमित की मासिक डिस्पोजेबल आय 34,000 रुपये मानी जाएगी।

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कम सैलरी पर होम लोन

फिर, उसे नया होम लोन उस सैलरी पर मिलेगा जिस पर ईएमआई लगभग 17,000 रुपये यानी अमित के कुल डिस्पोजेबल वेतन का 50 प्रतिशत से अधिक नहीं होगा। यहाँ बैंक या होम लोन संस्था 17,000 रुपये की ईएमआई 15 साल के लिए 9 प्रतिशत के अनुमानित ब्याज पर लगभग 17 लाख रुपये का होम लोन प्रदान कर सकती है।

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मुझे कितना होम लोन मिल सकता है?

एक गाइडलाइन के हिसाब से आप अपने कुल मासिक वेतन के लगभग 60 गुना तक के होम लोन के लिए अप्लाई कर सकते हैं। अगर आपका मासिक वेतन ₹15,000 है, तो आप मोटे तौर पर ₹6 लाख तक का होम लोन पा सकते हैं। इसी प्रकार, अगर आपको हर महीने ₹20,000 मिलते हैं, तो आप लगभग ₹12 लाख तक का लोन अप्लाई कर सकते हैं।

निचे हमने कुल मासिक वेतन के आधार पर आप कितना होम लोन अप्लाई कर सकते है उसका एक चार्ट तैयार किया है:

ब्याज की दर: 10% प्रति वर्ष

होम लोन अवधि: 20 वर्ष

मौजूदा ईएमआई: कोई नहीं

परिवार में सदस्यों की संख्या: 3

नोट: यदि किसी परिवार में 1 से अधिक कमाने वाले सदस्य मौजूद हैं, तो उस स्थिति में होम लोन की एलिजिबिलिटी को बढ़ाने के लिए सभी कमाऊ सदस्यों की आय को उसे जोड़ा जा सकता है।

 (₹) कुल मासिक आय 

 (₹) होम लोन धनराशि 

 ₹ 20, 000

 ₹ 10, 36,246

 ₹ 25, 000

 ₹ 13, 73,026

 ₹ 30, 000

 ₹ 17, 09,806

 ₹ 35, 000

 ₹ 20, 46,586

 ₹ 40, 000

 ₹ 23, 83,366

 ₹ 45, 000

 ₹ 26, 81,764

 ₹ 50, 000

 ₹ 30, 56,926

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आप हमारे इन आर्टिकल्स को भी देख सकते है

कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले? इसके लिए IIFL की नई होम लोन स्कीम को देख सकते है।  

यहां, हम आईआईएफएल होम लोन की नई होम लोन स्कीम के बारे में बात कर रहे हैं। नई होम लोन स्कीम (NHLS) औसत भारतीय मध्यम वर्ग के लोगों को Competitive Interest Rate पर पर्याप्त धन के साथ और कम सैलरी पर होम लोन से अपने सपनों का घर बनाने में सक्षम बनाती है।

कम सैलरी पर होम लोन

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पढ़े: 8 तरीके जो आपकी होम लोन ईएमआई को कम कर सकते है?  

जानिए नई होम लोन स्कीम (NHLS) के बारे में 5 महत्वपूर्ण बातें –

1.) भारतीय नागरिक – चाहे वह वेतनभोगी हों या स्वरोजगार, इस योजना के लिए आवेदन कर सकते हैं। कम आय वाले निवासी भारतीय भी इस स्कीम के लिए नियम और शर्तों के अधीन होकर आवेदन कर सकते हैं।

2.) यह योजना आपको प्रचलित आय दस्तावेजों से मुक्ति प्रदान करती है। इस योजना के लिए आवेदन करने के लिए आधार कार्ड जैसे पहचान पत्र के साथ आय प्रमाण पत्र आवश्यक हैं। 

3.) अधिकतम होम लोन राशि 20 लाख तक हो सकती है। हाउसिंग फाइनेंस कंपनी द्वारा होम लोन पात्रता मूल्यांकन के अधीन हो, तथा होम लोन को अधिकतम सीमा 20 वर्षों तक के लिए निर्धारित किया जाएगा।

4.) संपत्ति पंजीकरण और होम लोन संरचना में सह-आवेदक की आवश्यकता होगी।

5.) आवेदक शून्य क्रेडिट हिस्ट्री पर भी इस योजना के लिए आवेदन कर सकता है। आम तौर पर, अगर आपका क्रेडिट स्कोर 650 से कम है, तो होम लोन संभव नहीं है।

भारत सरकार का लक्ष्य अपने प्रगतिशील मिशन “2022 तक सभी के लिए आवास” के तहत 2 करोड़ नए घर बनाना है। एनएचएलएस इस किफायती आवास मिशन के लिए एक कदम है। यह लोगों को अपना घर खरीदने के लिए सशक्त करेगा।

तो, आपने देखा कि कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले यह संभव है। इस संबंध में, होम लोन के लिए आवेदन करते समय कुछ बिंदुओं को ध्यान में रखना आवश्यक है –

1.) जब आप मॉर्टगेज फाइनेंस प्रक्रिया से गुजर रहे हों, तो कोई दूसरा लोन न जोड़ें।

2.) यदि संभव हो तो अपनी मौजूदा देनदारियों को कम करें।

3.) यदि आपको किसी चल रहे लोन की ईएमआई का भुगतान करना है, तो समय पर भुगतान करना सुनिश्चित करें। समय पर किश्तों का भुगतान करने से आप अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएंगे।

4.) अपनी नौकरी या पेशा न बदलें। नौकरी से चिपके रहने से आपकी होम लोन चुकाने की क्षमता में होम लोन प्रोवाइडर का विश्वास बढ़ेगा।

5.) डाउन पेमेंट अपने पास तैयार रखें, यह आसान होम लोन प्रोसेसिंग में मदद करेगा।

*अस्वीकरण – होम लोन लेने की पात्रता ग्राहक की आय के अनुरूप होगी जैसा कि हाउसिंग फाइनेंस कंपनी द्वारा अपने क्रेडिट मानदंडों के अनुसार मूल्यांकन किया जाता है। 

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काम सैलरी पर होम लोन कैसे ले इसके लिए पात्रता बढ़ाने के 3 तरीके कौन से है? 

काम सैलरी पर होम लोन पात्रता बढ़ाने के तीन तरीके यहां दिए गए हैं:

  • कार्यकाल बढ़ाकर होम लोन की पात्रता बढ़ाना 

कम सैलरी पर होम लोन की अवधि को बढ़ाकर, होम लोन की पात्रता को बढ़ाया जा सकता है। उपरोक्त उदाहरण से यदि समान ब्याज दर पर, अमित होम लोन की अवधि को 15 से 20 वर्ष तक बढ़ाने के लिए सहमत होता है, तो ईएमआई लगभग 17,000 रुपये रहती है, लेकिन होम लोन की पात्रता बढ़कर 19 लाख रुपये हो जाती है। 

इसी तरह, समान ब्याज दर पर, होम लोन राशि 25 वर्ष की लोन अवधि के लिए बढ़कर 21 लाख रुपये हो जाती है। यहाँ सावधानी की यह बात है: की कार्यकाल बढ़ाना, ब्याज का बोझ बढ़ाना है यदि कोई होम लोन को कार्यकाल के अंत तक चालू रखता है। इसलिए, ऋण को जल्द से जल्द चुकाने के लिए हमेशा एक बैक-अप योजना रखें और इसे अपने मूल कार्यकाल तक न चलाएं।

  • सह-आवेदक को जोड़कर होम लोन की पात्रता बढ़ाना 

ऊपर दिए गए हमारे उदाहरण में अमित होम लोन में एक सह-आवेदक को जोड़ सकते हैं जिससे लोन की पात्रता राशि बढ़ जाती है। एक सह-आवेदक उसका जीवनसाथी, भाई-बहन या माता-पिता भी हो सकता है यदि वे भी परिवार के कमाऊ सदस्य हैं। इसलिए आप कम सैलरी पर होम लोन लिए सह-आवेदक को जोड़कर होम लोन पात्रता को बढ़ा सकते है।  

लेकिन कई बार जब मुख्य आवेदक की सैलरी उसकी होम लोन आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होती है, तो सह-आवेदक की आय को ध्यान में रखा जाता है। इससे मुख्य आवेदक की होम लोन पात्रता बढ़ जाती है और अधिक लोन राशि को ध्यान में रखा जाता हैं।

  • कम ब्याज दर का विकल्प चुनकर होम लोन की पात्रता बढ़ाना

बैंक और एचएफसी (होम फाइनेंसिंग कॉर्पोरेशन) अलग-अलग ब्याज दर पर होम लोन प्रोवाइड कर रहे हैं और कभी कभी उनके होम लोन इंटरेस्ट रेट में अंतर काफी बड़ा होता है। इसलिए ऐसा ग्रुप चुनें जो आपको सबसे कम ब्याज दर पर होम लोन दे सके। क्योकि 1 प्रतिशत का भी अंतर भी आपकी योग्यता को एक लाख तक बढ़ा सकता है।

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क्या होम लोन के लिए क्रेडिट प्रोफ़ाइल मायने रखती है?

सभी लोन प्रोवाइडर किसी भी तरह के लोन को देने से पहले ग्राहक की क्रेडिट प्रोफाइल को देखते है। वैसे यह केवल Risk Factor का आकलन करने के लिए है न कि होम लोन पात्रता के लिए। फिर भी “क्रेडिट रेटिंग और क्रेडिट हिस्ट्री की मांग लोन अप्रूवल के लिए प्रासंगिक हैं। 

फिर भी, कुछ बैंक उच्च क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहक को कम ब्याज दर की पेशकश करते हैं। उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ, एक ग्राहक लोन प्रोवाइडर को प्रभावी होम लोन इंटरेस्ट रेट को कम करने के लिए राजी कर सकता है। याद रखें, होम लोन एमसीएलआर से जुड़े होते हैं और लोन प्रोवाइडर एक मार्क-अप जोड़ते हैं, जिसे क्रेडिट स्कोर अच्छा होने पर बातचीत की जा सकती है। 

इन दिनों कई फिनटेक कंपनियां पारंपरिक क्रेडिट स्कोर की कमी वाले लोगों के लिए वैकल्पिक स्कोर पर विचार कर रही हैं। इनमें उनकी बैंकिंग आदतों, बिल भुगतान लेनदेन, सामाजिक प्रोफाइल आदि कई चीजे शामिल होती हैं, लेकिन यह यही तक सीमित नहीं हैं।

कम सैलरी पर होम लोन कैसे ले, पर निष्कर्ष 

एक प्रभावी कम ब्याज दर की खोज करके, और एक सह-आवेदक को जोड़कर और ऋण की अवधि बढ़ाकर, आप कम सैलरी पर होम लोन की पात्रता बढ़ा सकते हैं। बेहतर होम लोन डील के लिए होम लोन प्रोवाइडर के कार्यालय में जाने से पहले इन सब बातो के साथ तैयार रहें।

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